형식: 3안 비교표 + 질문형 선택 가이드 · 기준일 2026-10-26
주택담보대출 변동금리의 기준이 되는 코픽스(COFIX)가 크게 올랐어요. 은행연합회가 2026년 10월 15일 공시한 9월 신규취급액 기준 코픽스는 3.43%로 전월(3.18%)보다 0.25%p 올랐어요. 그 사이 은행채 5년물 금리는 내려서 고정 쪽과 변동 쪽 금리 차이가 줄었다는 보도(2026.10.26., 네이버뉴스 게재 기사, 금융권 집계 인용)가 나왔고, 이 글은 그 숫자를 확인한 뒤 고정·변동·혼합 3가지를 비교해요. 어느 쪽이 낫다고 권하는 글이 아니라, 내 상황에 맞춰 고르는 기준을 정리한 일반 정보예요.
지금 무슨 일이 있었나요?
은행연합회 코픽스 공시를 월별로 보면 신규취급액 기준 코픽스는 1월분 2.77%, 6월분 3.05%, 7월분 3.18%, 8월분 3.18%, 9월분 3.43%예요. 잔액 기준은 3.15%(전월 대비 0.10%p↑), 신잔액 기준은 2.79%(0.08%p↑)였어요. 시중은행은 이르면 16일부터 신규 주담대 변동금리에 이 코픽스를 반영한다고 연합뉴스가 전했어요.
보도에 따르면 2026년 10월 23일 기준 5대 은행의 변동형 주담대 금리는 연 4.42~6.48%, 5년 혼합·주기형 등 고정형은 연 4.62~6.66%로 집계됐어요. 최고금리 기준 차이는 0.18%p(최저금리 기준은 0.20%p로 계산돼요)이고, 7월 말에는 1%p 이상 벌어져 있었다고 해요. 변동형은 코픽스를 따라 오르고, 고정형의 기준인 은행채 5년물은 10월 22일 4.304%로 지난달 말보다 0.221%p 내렸기 때문이에요. 은행별로도 격차가 달라서 최고금리 기준 0.18%p에서 0.45%p까지 차이가 났어요. 내 대출의 실제 금리는 가산금리·우대금리에 따라 이 범위와 달라요.
고정·변동·혼합, 용어부터 정리해요
금융감독원 금융소비자 정보포털 파인은 고정금리를 "대출받을 때 정한 금리가 대출 기간 동안 같게 적용되는 것", 변동금리를 "일정 주기마다 기준금리 변동에 따라 달라지는 것", 혼합형을 "보통 일정 기간 고정금리를 적용한 뒤 변동금리가 적용되는 것"이라고 설명해요. 금융감독원 금융상품 한눈에 공시는 금리 변동 주기가 5년 이상이거나 고정 적용 기간이 3년 이상인 혼합형을 고정금리로 분류해요. 그래서 위 기사의 '고정형' 숫자에는 혼합·주기형이 섞여 있어요.
3안 비교표
| 안 | 금리 구조 | 시장금리가 오르면 | 시장금리가 내리면 | 확인할 것 |
|---|---|---|---|---|
| 1안. 고정 | 약정 기간 같은 금리 | 내 금리는 그대로 | 내 금리도 그대로(더 낮은 금리를 못 받음) | 시작 금리, 중도상환수수료 |
| 2안. 변동 | 주기(6개월·12개월 등)마다 기준금리를 따라 변경 | 다음 변경 때부터 이자 부담이 늘어남 | 이자 부담이 줄어듦 | 기준이 신규·잔액·신잔액 중 무엇인지, 변경 주기 |
| 3안. 혼합 | 처음 일정 기간 고정, 이후 변동 | 고정 기간에는 그대로, 이후에는 오른 금리 반영 | 고정 기간에는 그대로, 이후에는 내린 금리 반영 | 고정 기간이 몇 년인지, 이후 기준금리 |
같은 이름의 상품이라도 은행마다 조건이 달라요. 금융감독원 금융상품 한눈에(finlife.fss.or.kr)에서 금융회사별 공시 금리와 조건을 비교할 수 있어요.
금리 차이 0.2%p는 얼마나 될까요?
단순 계산 예시예요. 대출 원금이 3억원으로 그대로라고 가정하면 연 0.2%p 차이는 이자로 연 60만원(3억원 × 0.002), 1%p 차이는 연 300만원이에요. 실제로는 원금을 갚으면서 이자가 줄고 금리도 바뀌므로 이보다 작거나 달라요. 차이가 1%p에서 0.2%p로 줄었다는 것은, 고정을 택할 때 더 내야 하는 '보험료' 성격의 부담이 줄었다는 뜻이지 앞으로 금리가 오른다는 뜻은 아니에요.
고르기 전 3가지 질문
질문 1. 이 대출을 얼마나 오래 쓸 건가요?
보도에서 김은진 레오주택연구소 대표는 주택 매매용 장기 대출은 금리 상승 위험을 피하려고 고정형을 고르는 경우가 많지만, 짧게 쓸 대출은 금리가 낮은 변동형이 유리할 수 있다고 말했어요. 금융감독원 안내도 시장금리가 올라도 고정금리가 변동보다 높은 상황에서 예상 대출 기간이 짧아(예: 3년 이내) 추가 이자가 크지 않다면 변동금리가 유리할 수 있다고 설명해요. 그래서 예상 기간, 향후 금리 전망, 중도상환수수료를 같이 따져야 해요.
질문 2. 금리가 올라도 월 상환액을 감당할 수 있나요?
변동금리 대출은 스트레스 DSR로 금리 상승 위험이 한도 계산에 반영돼요. 금융위원회가 2026년 7월 1일부터 12월 31일까지 시행하는 3단계 스트레스 DSR 행정지도(2026-10-28 확인)에 따르면, 주담대 변동형은 스트레스 금리를 100% 반영하고 혼합형·주기형은 만기 대비 고정 기간(또는 금리 변동 주기)이 길수록 낮은 비율을 반영해요. 수도권·규제지역 주담대의 혼합형은 고정 기간이 만기의 30% 미만이면 80%, 30~50%면 60%, 50~70%면 40%이고 70% 이상이면 적용하지 않아요. 주기형은 30% 미만 40%, 30~50% 30%, 50~70% 20%예요. 예를 들어 30년 만기에서 5~9년 고정이면 혼합형은 80%, 5~9년마다 바뀌는 주기형은 40%예요. 수도권·규제지역이 아닌 곳의 주담대는 12월 31일까지 한 단계 낮은 2단계 비율(30% 미만 구간은 혼합형 60%, 주기형 30%)을 써요. 이 기간이 끝난 뒤의 비율은 아직 이 글에서 확인하지 못했으니 대출 상담 때 은행에 내 한도를 물어보세요.
질문 3. 중간에 갈아탈 수도 있나요?
금융위원회에 따르면 중도상환수수료는 소비자가 대출일부터 3년 이내에 상환하는 경우에 부과할 수 있고, 2025년 1월 13일 이후 신규 계약부터는 실비용 범위에서 산정하도록 바뀌었어요. 5대 시중은행 평균 주담대 수수료율은 인하됐다고 발표됐지만, 내 대출의 요율은 약정서에서 확인해야 해요. 금융위원회는 2024년 1월 아파트 주담대까지 대환대출 인프라를 확대한다고 발표했고 당시 조건은 시세 조회 가능한 10억원 이하 아파트, 기존 대출 6개월 경과, 증액 불가였어요. 2024년 6월 금융위원회 Q&A(정책브리핑)는 신용대출·주담대는 기존 대출 후 6개월, 전세대출은 3개월이 지나야 하고, 연체 중이거나 DSR 규제비율(당시 은행 40%)을 넘는 경우는 이용할 수 없다고 안내했어요. 이 조건들이 그 뒤 바뀌었는지는 이 글에서 확인하지 못했으니, 갈아타기 전에 대환 플랫폼 앱과 금융회사 안내에서 현재 조건을 확인하세요.
전망은 틀릴 수 있어요
보도에서 조용구 신영증권 연구위원은 10월에는 은행채 금리가 내려 코픽스 상승 폭이 줄어들 것으로 보인다면서도, 기준금리가 3.5%까지 오르면 내년 초 코픽스는 3.65~3.7% 수준이 될 것이라고 전망했어요. 이는 한 전문가의 조건부 전망일 뿐 확정된 사실이 아니고, 금리가 어느 쪽으로 움직일지는 누구도 보장할 수 없어요.
출처 (2026-10-26 확인, 스트레스 DSR·대환대출은 2026-10-28 재확인)
- 네이버뉴스 기사(2026.10.26.): https://n.news.naver.com/article/366/0001200189
- 은행연합회 COFIX 공시: https://m.kfb.or.kr/eng/cofix/cofix.php (2026.10.15. 공시분)
- 연합뉴스(2026.10.15.) 9월 코픽스 보도: https://www.yna.co.kr/view/AKR20261015126700002
- 금융감독원 금융소비자 정보포털 파인 「유용한 꿀팁」: https://fine.fss.or.kr/main/prc/lo/sub/lo005.jsp?menuNo=9000287
- 금융감독원 금융상품 한눈에 주택담보대출 공시: https://finlife.fss.or.kr/finlife/ldng/houseMrtg/list.do?menuNo=700007
- 금융위원회 스트레스 DSR 안내: https://www.fsc.go.kr/po010105/81343
- 금융위원회 보도자료 중도상환수수료 개편(2025.1.9.): https://www.fsc.go.kr/edu/news/83839
- 금융위원회 보도자료 대환대출 인프라 확대: https://www.fsc.go.kr/no010101/81421
- 금융위원회 금융규제민원 「스트레스 DSR 제도」 행정지도 변경 시행(존속기간 2026.7.1~12.31, 3단계 변경시행 첨부): https://better.fsc.go.kr/fsc_new/status/adminMap/OpertnDetail.do?muNo=145&postNo=4215&stNo=11
- 정책브리핑 「대출 갈아타기 서비스 주요 Q&A」(2024.6.3.): https://www.korea.kr/news/policyNewsView.do?newsId=148929824
안내 이 글은 2026-10-26 기준 공개 자료를 정리한 일반 정보예요. 대출 가능 여부와 금리는 개인의 신용·소득·담보에 따라 달라요.
- 금융감독원 1332
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