형식: 자가진단 흐름형 · 확인일 2026-10-28, 재확인 2026-11-10 · 출처 신용회복위원회·정부24
카드값 결제일 다음 날, 연체가 며칠인지 세어 보다 한숨이 나올 때가 있어요. 내 연체는 지금 며칠째고, 어느 제도에 해당할까? 연체 일수에 따라 신청할 수 있는 채무조정 제도가 달라요. 아래 질문을 순서대로 따라가면 내가 어느 줄에 서는지 볼 수 있어요.
예시 상황: 카드값을 못 내서 연체 45일째가 됐고, 독촉 전화가 계속 오는 경우.
지금 10초만 해 보세요
메모장에 ① 가장 오래된 연체의 일수 ② 갚아야 할 총 금액을 한 줄로 적어 두세요. 연체 일수에 따라 제도가 달라져서, 숫자를 알아야 아래 표에서 내 줄을 바로 찾을 수 있어요.
1단계: 지금 연체가 며칠인가요?
| 연체 기간 | 해당 제도 | 이자율 조정(신용회복위원회 안내) |
|---|---|---|
| 연체 전(연체 우려)~30일 이하 | 신속채무조정 | 약정이자율의 30~50% 인하, 조정 후 연 3.25~15%(신용카드 상한 연 10%) |
| 31일~89일 | 사전채무조정 | 약정이자율의 30~70% 인하, 조정 후 연 3.25~8% |
| 90일 이상 | 개인워크아웃 | 이자 전액 감면, 원금 감면 가능(채무 성격별 상이) |
사전채무조정은 연체이자를 전액 감면하고 상환기간이 최장 10년으로 안내돼 있어요. 개인워크아웃은 총 채무 15억 원 이하(무담보 5억 원, 담보 10억 원)가 조건으로 안내돼 있어요. 신용회복위원회 채무조정제도 비교표(2026-11-10 확인)는 상환기간을 최장 10년, 주택담보대출은 최장 35년으로 적어요. 원금 감면 폭과 정확한 기간은 채무 성격과 심사에 따라 달라서, 상담 때 한 번 더 확인하세요.
연체 일수는 하루만 지나도 칸이 바뀔 수 있어요. 31일째가 되면 신속채무조정이 아니라 사전채무조정 칸으로 옮겨지니, 오늘 날짜로 다시 세어 보세요.
세 제도의 공통 조건으로 비교표에 적힌 것은 채권금융회사 총 채무 15억 원 이하(무담보 5억 원, 담보 10억 원)예요. 최근 6개월 안에 새로 생긴 채무 원금이 총 채무 원금의 30% 이상이면 대상에서 벗어날 수 있다는 안내에 가깝습니다. 신청 직전에 대출을 크게 늘렸다면 이 부분을 상담에서 꼭 확인하세요. 지원 내용과 제외 채무는 개인 심사를 거쳐 달라져요. 비교표의 이자율과 기간은 상한·하한 안내이지, 내 채무에 그대로 적용되는 확정값이 아니에요. 상담 전화 전에 가장 오래된 연체 일수를 오늘 날짜로 다시 세어 두면, 칸이 바뀌었는지 바로 물어볼 수 있어요. 하루만 지나도 해당 제도가 달라질 수 있어요.
2단계: 연체 전이라면, 아래 중 하나에 해당하나요?
연체가 아직 없어도 다음 중 하나면 신속채무조정을 신청할 수 있어요.
- 최근 6개월 이내 실업·무급휴직·폐업
- 신청 전 1개월 이내 90일 이상 입원치료가 필요한 질병 진단
- 개인신용평점 하위 10%
- 개인신용평점 하위 20% 이하이면서 연소득 4,500만원 이하 또는 34세 이하
- 최근 6개월 이내 5일 이상 연체가 3회 이상
- 재난 또는 이에 준하는 긴급상황
해당하는 항목이 있으면 그 증빙(재직·휴폐업 서류, 진단서 등)을 미리 모아 두세요. 신청 때 소득·재산 확인 서류를 추가로 요청받을 수 있어서, 미리 준비하면 상담이 한 번에 끝날 수 있어요.
3단계: 공통 조건 2가지
- 채권금융회사 총 채무액 15억원 이하(무담보 5억원, 담보 10억원)
- 최근 6개월 이내 새로 생긴 채무 원금이 총 채무원금의 30% 미만
최근에 급하게 빌린 돈이 많다면 두 번째 조건에 걸릴 수 있어요. 새 빚을 얻기 전에 상담부터 받는 편이 안전해요.
4단계: 받을 수 있는 지원 (신속채무조정 기준)
- 연체이자 전액 감면
- 최장 10년 원리금균등분할상환
- 6개월 단위, 최장 3년 상환유예(유예이자율 연 3.25%)
- 신청 다음 날부터 본인·보증인 추심 중단
- 단기연체 정보 해제
기초수급자, 중증장애인, 70세 이상 고령자 등 소득·재산 기준을 충족하는 취약채무자는 '신속채무조정 특례'로 원금 최대 15% 감면까지 받을 수 있어요. 감면 범위와 기간은 소득·재산에 따라 달라져요.
5단계: 신청하기
- 상담: 전화 1600-5500
- 온라인: 신용회복위원회 디지털상담부(cyber.ccrs.or.kr)
- 방문: 신분증 지참(PASS 모바일 신분증 불인정). 소득·재산 확인 서류를 추가로 요청할 수 있어요.
신청비는 5만원이고, 그 밖의 비용은 없다고 안내돼 있어요. 채무조정을 해 주겠다며 수수료를 요구하는 업체나 문자는 주의하세요.
안 될 때
- 협약에 가입하지 않은 금융회사 채무나 일부 채무는 대상에서 빠질 수 있어요. 상담 때 채무별로 확인하세요.
- 채무조정이 어렵다면 법원의 개인회생·파산을 검토할 수 있어요(대한법률구조공단 132 상담).
한눈에 정리
- 연체 전~30일 이하라면 신속채무조정: 연체이자 전액 감면, 최장 10년 분할, 신청 다음 날부터 추심 중단
- 31~89일이라면 사전채무조정: 연체이자 전액 감면, 이자율 30~70% 인하, 최장 10년
- 90일 이상이라면 개인워크아웃: 이자 전액 감면, 원금 감면 가능
세 제도 모두 신청 창구는 신용회복위원회 한 곳(1600-5500)이라서, 내 칸이 헷갈려도 전화 한 통으로 정리할 수 있어요. 다만 인하 폭과 상환 기간은 사람마다 달라서 결과를 미리 단정할 수 없어요.
출처(2026-10-28 확인)
- 신용회복위원회 신속채무조정 (표·조건·지원 내용은 2026-10-21 확인본)
- 신용회복위원회 사전채무조정, 개인워크아웃 (2026-10-28 검색 요약)
- 정부24 신용회복위원회 개인채무조정
- 신용회복위원회 채무조정제도 비교
상담: 신용회복위원회 1600-5500 · 서민금융콜센터 1397 · 대한법률구조공단 132
실행 계획
이번 주 안에 날짜와 시간을 정해, 메모해 둔 연체 일수와 총 채무를 들고 1600-5500에 전화해 내 칸을 물어보세요. 전화 가능 시간은 신용회복위원회 안내에서 먼저 확인하세요.
가장 중요한 한 가지: 연체가 길어지기 전에, 새 빚을 내기 전에, 먼저 1600-5500으로 상담부터 받으세요. 연체 일수가 짧을수록 선택지가 넓어서예요.
이 글은 일반 정보이며 개인 상황에 대한 법률·세무·금융 자문이 아니에요. 실제 적용은 해당 기관에 꼭 확인하세요.
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