금융 혁신,fintech: 은행 앱 없이 송금? 4070 주목! 'BaaS'가 당신의 금융 생활을 바꾸는 이유 (부동산, 건강, 상속)

은행 업무를 보기 위해 일부러 시간을 내어 버스를 타고 지점에 방문했던 경험, 있으신가요? 하지만 막상 도착한 은행 지점은 문을 닫았거나, ATM 기기마저 줄어들어 당황하셨을지도 모릅니다.

최근 몇 년간 은행들은 비용 절감을 이유로 오프라인 지점과 ATM 기기를 빠르게 줄여나가고 있습니다. 특히 비대면 온라인 거래가 일상이 되면서, 디지털 기기 사용에 익숙지 않은 4070 세대는 '디지털 금융 소외 계층'으로 분류되기도 합니다.

복잡한 은행 앱(App)은 사용법을 익히는 것 자체가 또 하나의 큰 숙제처럼 느껴집니다. 은행들은 디지털 교육을 제공한다고 하지만, 사실 많은 시니어는 무인 기기나 복잡한 앱보다는 사람과의 1대 1 대면 서비스를 선호합니다.

만약, 이 모든 불편함을 해결할 방법이 있다면 어떨까요?

내가 은행 지점이나 복잡한 앱을 찾아갈 필요 없이, 은행의 '기능' 자체가 내가 자주 쓰는 앱 속으로 '쏙' 들어오는 것입니다.

이것이 바로 오늘 우리가 깊이 있게 다룰 금융 혁신, 'BaaS (서비스형 뱅킹)'의 핵심입니다. BaaS는 기술 용어가 아니라, 우리의 불편함을 해소하고 디지털 금융의 문턱을 획기적으로 낮추는 새로운 '방식'입니다.

‘BaaS (서비스형 뱅킹)’란 무엇인가요? (은행 없는 은행 서비스)

BaaS는 'Banking as a Service'의 줄임말로, 글자 그대로 '서비스로서의 은행'을 의미합니다. 쉽게 말해, 은행이 자신들의 핵심 기능(결제, 송금, 대출, 계좌 개설 등)을 '부품'처럼 만들어, 은행이 아닌 일반 기업(핀테크, 쇼핑몰, 부동산 앱 등)에게 빌려주는 모델입니다.

일반 기업은 은행 라이선스 없이도 이 부품을 조립해 자사 브랜드의 금융 서비스를 고객에게 제공할 수 있습니다.

BaaS, 어려운 용어 3분 만에 이해하기 (간단 비유)

BaaS를 이해하는 가장 쉬운 방법은 '공유 주방'을 떠올리는 것입니다.

내가 아주 특별한 레시피로 맛있는 빵을 만들어 팔고 싶다고 가정해 봅시다. 하지만 빵집을 차리려면 비싼 월세, 복잡한 위생 허가, 고가의 오븐 설비가 필요합니다.

이때, 모든 설비와 허가를 갖춘 '공유 주방'을 시간제로 빌린다면 어떨까요? 나는 핵심 역량인 '빵 만드는 기술'에만 집중하고, 복잡한 인프라는 '공유 주방'의 것을 활용하면 됩니다.

여기서 BaaS는 '공유 주방(은행)'이고, 빵집 사장님은 '일반 기업(부동산 앱, 병원 앱 등)'입니다. 그리고 고객(우리)은 빵이 어느 주방에서 만들어졌는지 신경 쓸 필요 없이, 가까운 빵집에서 맛있는 빵(편리한 금융 서비스)을 즐기기만 하면 됩니다.

'내장형 금융(임베디드 뱅킹)'과의 관계

BaaS와 함께 자주 등장하는 용어가 '임베디드 뱅킹(Embedded Finance)', 즉 '내장형 금융'입니다.

BaaS (서비스형 뱅킹): 은행 기능을 빌려주는 '기술'이자 '배관'입니다. (뒷단의 시스템)
임베디드 뱅킹 (내장형 금융): 그 기술을 활용해 서비스가 앱 안에 '내장된' 고객 경험입니다. (눈앞의 수도꼭지)

우리는 벽 속에 숨겨진 복잡한 '배관(BaaS)'을 알 필요가 없습니다. 그저 거실에 설치된 편리한 '수도꼭지(임베디드 뱅킹)'를 틀어 물(금융 서비스)을 사용하면 됩니다.

왜 4070 시니어에게 BaaS가 가장 필요한가요? (디지털 금융 소외의 현실)

많은 금융 혁신이 젊은 세대에 맞춰져 있지만, 사실 BaaS가 가장 시급하게 필요한 대상은 바로 4070 시니어 세대입니다.

우리가 겪는 불편함: "은행 업무 보려면 버스 타야 해"

디지털 금융 소외는 단순히 '불편함'의 문제가 아닙니다. 사회적 '차별'의 문제로 이어질 수 있습니다.

은행들은 지점 폐쇄로 인한 비판을 피하기 위해 '공동 지점'(여러 은행이 한 공간을 쓰는 지점)을 시범 운영하고 있습니다. 하지만 이는 제한적인 오프라인 해결책일 뿐입니다.

더 큰 문제는, 은행들이 높은 금리나 특별 혜택을 제공하는 상품을 '온라인 전용' 또는 '앱 전용'으로 출시한다는 점입니다. 앱 사용이 어려운 시니어는 이러한 혜택에서 원천적으로 배제될 수 있습니다. 금융 당국은 이러한 차별을 금지하려 하지만, 현실은 여전히 장벽이 높습니다.

BaaS가 디지털 격차를 해소하는 새로운 방법

지금까지의 금융 모델은 '고객이 은행을 찾아가는' 방식이었습니다. 지점을 방문하든, 은행 앱을 실행하든, 고객이 먼저 움직여야 했습니다.

BaS는 이 공식을 완전히 뒤집습니다. '은행이 고객이 있는 곳으로 찾아오는' 방식입니다.

시니어 세대는 은행 앱은 복잡해해도, 평소 자주 사용하는 다른 앱(예: 병원 예약 앱, 부동산 정보 앱, 자녀들과 소통하는 메신저 앱)은 상대적으로 익숙하게 사용합니다.

BaaS는 바로 이 '익숙한 앱' 안에 은행 기능을 심어줍니다. 덕분에 우리는 복잡한 은행 앱을 새로 배울 필요 없이, 쓰던 앱에서 자연스럽게 금융 업무를 처리할 수 있습니다. 이는 '디지털 활용 역량'의 격차를 기술이 스스로 메워주는 혁신입니다.

BaaS, 2025년 우리 삶을 어떻게 바꾸나요? (부동산, 건강, 보험 핵심 사례)

BaaS는 이미 우리 삶 곳곳에 스며들기 시작했습니다. 2024년과 2025년을 기점으로 이 속도는 더욱 빨라질 것입니다. 특히 시니어 세대의 삶과 밀접한 건강, 부동산, 보험 분야에서 큰 변화가 예상됩니다.

(사례 1: 건강·보험) 병원 앱에서 진료비 결제와 보험금 청구를 한 번에

현재 우리가 병원 진료 후 실손 보험금을 청구하는 과정은 매우 번거롭습니다.

병원 원무과에서 진료비를 결제합니다.
진료비 영수증, 세부 내역서 등 종이 서류를 발급받습니다.
스마트폰으로 보험사 앱을 켭니다.
서류를 사진으로 찍어 앱에 업로드하고 복잡한 정보를 입력해 청구합니다.

BaaS와 인슈어테크(보험 기술)가 결합하면 이 모든 과정이 단 한 번의 클릭으로 끝납니다.

진료가 끝나면 병원 앱에서 '진료비 결제하기' 버튼을 누릅니다. 이 버튼에는 BaaS 기술로 A은행의 간편결제 기능이 '내장'되어 있습니다.

결제가 완료되는 순간, 병원 앱은 보험금 청구에 필요한 디지털 영수증을 B보험사로 즉시 전송합니다. (인슈어테크 API 연동)

고객은 병원 주차장을 빠져나가기도 전에 '보험금 청구가 정상 접수되었습니다'라는 알림을 받게 됩니다.

실제로 이미 많은 카드사가 시니어 헬스케어 플랫폼과 제휴해 약국 할인, 간병비 할인 카드를 출시하고 있으며, 보험사들은 서류 사진을 데이터로 자동 변환하는 기술을 도입 중입니다. BaaS는 이들을 하나로 묶는 '접착제' 역할을 합니다.

(사례 2: 부동산) 부동산 앱에서 바로 '내 집' 대출 한도 조회

부동산은 4070 세대의 가장 큰 자산이자 관심사입니다. 마음에 드는 집을 발견했을 때, 현재는 내 대출 한도를 알아보려면 별도로 은행 앱을 켜거나 지점에 문의해야 합니다.

BaaS는 이 과정을 '부동산 앱' 안에서 해결합니다.

네이버 부동산이나 직방 같은 익숙한 앱에서 마음에 드는 아파트 매물을 보고 있습니다. 매물 정보 하단에 '내 전세/주택담보대출 한도 즉시 조회' 버튼이 보입니다.

버튼을 누르고 간단한 본인 인증을 하자, BaaS 기술을 통해 A은행, B은행, C은행이 즉각적으로 나의 신용 정보를 확인하고 "최대 O억 원, 금리 O.O%"라는 예상 한도와 금리를 3분 안에 보여줍니다.

나는 부동산 앱을 벗어날 필요 없이 여러 은행의 조건을 한눈에 비교하고 가장 유리한 상품을 선택할 수 있습니다.

이미 신한은행 등은 자사 앱 '쏠(SOL)' 안에서 부동산 정보와 대출 한도 조회를 연동하는 '쏠 랜드' 같은 서비스를 제공하고 있습니다. BaaS는 여기서 한발 더 나아가, 은행 앱이 아닌 부동산 앱이 중심이 되어 여러 은행 상품을 '쇼핑'할 수 있게 만듭니다.

(사례 3: 쇼핑/자동차) 그 자리에서 즉시 카드 발급, 할부 적용

해외에서는 이미 BaaS가 활발히 사용 중입니다.

애플(Apple) + 골드만삭스(Goldman Sachs): 애플은 IT 기업이지만 '애플 카드'라는 신용카드를 발급합니다. 카드 발급, 결제망 등 모든 은행 업무는 파트너인 골드만삭스가 BaaS로 제공합니다.
테슬라(Tesla) + DBS(DBS Bank): 싱가포르에서는 고객이 테슬라 전기차를 구매할 때, DBS 은행의 '친환경 대출(그린론)' 상품을 테슬라 웹사이트에서 바로 신청할 수 있습니다.

국내에서도 곧 가전제품 매장이나 자동차 대리점에서 복잡한 서류 없이, 해당 기업의 앱을 통해 즉시 할부 금융이나 전용 카드를 발급받는 일이 보편화될 것입니다.

'오픈뱅킹'과는 무엇이 다른가요? (시니어를 위한 1분 비교)

BaaS와 자주 혼동되는 용어가 '오픈뱅킹'입니다. 둘 다 API라는 기술을 사용하지만, 시니어가 체감하는 역할은 완전히 다릅니다.

오픈뱅킹 (Open Banking): 내 금융 정보를 '조회(Read)'하는 데 중점을 둡니다. 토스(Toss)나 카카오페이 앱 하나에서 내가 가진 5개 은행의 잔액을 한눈에 모아보는 것이 대표적인 오픈뱅킹 서비스입니다.
BaaS (서비스형 뱅킹): 은행 기능을 '사용(Write/Execute)'하는 데 중점을 둡니다. 비금융 앱이 대출을 '실행'하고, 계좌를 '개설'하고, 카드를 '발급'하는 등 은행처럼 '작동'하게 만듭니다.

오픈뱅킹이 '내 금융 정보 비서'라면, BaaS는 '은행 창구 자체를 대여'하는 개념입니다. BaaS가 훨씬 더 깊고 강력한 금융 통합입니다.

표 1: 오픈뱅킹 vs. BaaS (시니어 맞춤 핵심 비교)

구분	오픈뱅킹 (Open Banking)	BaaS (서비스형 뱅킹)
핵심 기능	내 금융 정보 '모아보기' (조회)	은행 기능 '빌려 쓰기' (실행)
비유	'금융 정보 비서' (여러 계좌 잔액 모아오기)	'은행 창구 대여' (결제, 대출 기능 빌려오기)
시니어 예시	자산관리 앱에서 내 5개 은행 잔액 한눈에 보기	부동산 앱에서 바로 전세대출 신청하기
기술 범위	데이터 접근 (읽기 중심)	기능 접근 (읽기 + 실행/쓰기)

복잡한 상속·증여, BaaS가 도울 수 있을까요? (미래의 자산관리)

4070 세대의 가장 큰 금융 고민 중 하나는 바로 '자산 관리'와 '상속·증여'입니다. 이는 법률, 세무, 신탁이 결합된 매우 전문적인 영역입니다.

현재의 시니어 특화 서비스: '하나더넥스트' 사례

은행들도 이 시장의 중요성을 알고 일찍부터 움직였습니다. 대표적인 예가 하나은행의 시니어 특화 브랜드 '하나더넥스트(HANA THE NEXT)'입니다.

'하나더넥스트'는 은행 거래와 상관없이 누구나 이용할 수 있으며, 단순 금융 상품을 넘어 상속, 증여, 은퇴설계, 유언대용신탁 등 복잡한 자산관리 상담을 제공합니다. 특히 '유산정리서비스'는 생전 자산관리부터 유언장 보관 및 집행, 상속인을 위한 사후 정리까지 '원스톱'으로 지원합니다.

현재 이러한 서비스는 주로 오프라인 '라운지'나 '세미나'를 통해 전문가와 직접 만나(대면) 이루어집니다.

미래의 BaaS: "법률·세무 서비스를 앱으로 간편하게"

'하나더넥스트'와 같은 전문 서비스는 매우 훌륭하지만, 여전히 고객이 직접 라운지를 방문해야 하는 수고가 필요합니다.

BaaS는 이 전문 서비스의 '진입 장벽'을 낮추는 역할을 할 것입니다.

시니어가 자주 이용하는 헬스케어 앱이나 시니어 커뮤니티 앱(예: '오뉴' 등)에서 '자산관리' 탭을 누릅니다.

이 앱은 하나은행 같은 전문 은행과 BaaS로 제휴를 맺었습니다. 고객은 이 앱 안에서 '간편 증여세 계산기', '내 자산 기반 유언장 초안 작성' 같은 초기 서비스를 '내장형 금융'으로 이용할 수 있습니다.

복잡한 신탁이나 법률 상담이 필요하다고 판단되면, 앱이 자연스럽게 은행의 전문 상담가와 비대면 화상 상담 또는 방문 상담으로 연결해줍니다.

즉, BaaS가 복잡한 상속·증여 서비스의 '디지털 안내 창구' 역할을 하여, 더 많은 시니어가 편리하게 전문 자산관리를 시작할 수 있도록 돕습니다.

신기술, 과연 안전할까요? (금융소비자보호법과 시니어 보호 방안)

편리함이 커질수록 '보안'과 '사기'에 대한 걱정도 함께 커집니다. "내가 쓰는 쇼핑몰 앱이 내 은행 정보를 다 보는 건 아닐까?", "이 앱을 정말 믿어도 될까?" 하는 불안감은 당연합니다.

"이 앱, 정말 믿어도 될까요?" (기술적·윤리적 문제)

실제로 금융 피해 사례 통계를 보면, 금융 상품의 위험성을 제대로 고지하지 않는 '불완전판매' 피해자의 절반 이상(약 52.4%)이 55세 이상 고령층에 집중되어 있습니다. 시니어의 자산을 노린 금융 착취나 사기 피해는 회복이 거의 불가능해 더욱 심각합니다.

BaaS 환경에서는 이 문제가 더 복잡해질 수 있습니다. 은행이 아닌 일반 기업(앱)이 금융 상품을 권유하는 형태가 되기 때문입니다.

기술적으로, BaaS는 은행이 일반 기업에게 계좌의 '모든 정보'를 넘기는 것이 아닙니다. 오직 '요청한 특정 기능'(예: '10만 원 결제 승인: 예/아니오')만 처리하도록 암호화된 통로(API)를 사용합니다. 보안은 은행과 동일한 수준으로 적용됩니다.

나를 지키는 법적 방패: 금융소비자보호법 (금소법)

더 중요한 것은 법적 보호 장치입니다. 2021년 3월부터 시행된 '금융소비자보호법(금소법)'은 BaaS 환경에서도 우리를 지켜주는 강력한 방패입니다.

금소법은 금융사가 지켜야 할 '6대 판매 원칙'을 명확히 규정합니다.

적합성 원칙: 고객의 자산, 경험에 비추어 '적합한' 상품만 권유해야 합니다. (예: 은퇴 자금만 있는 시니어에게 초고위험 펀드 권유 금지)
적정성 원칙: 고객이 스스로 선택한 상품이라도, 고객에게 '적정하지 않다'고 판단되면 알려야 합니다.
설명의무: 상품의 위험성, 혜택, 불이익을 소비자가 이해할 수 있게 '명확히 설명'해야 합니다.
불공정영업행위 금지: 우월적 지위로 다른 상품(꺾기)을 강요할 수 없습니다.
부당권유행위 금지: 불확실한 내용을 '무조건 된다'고 확신시키거나 거짓 정보를 알리면 안 됩니다.
광고 규제 준수

이 중 시니어에게 가장 강력한 무기는 '손해배상 입증책임 전환'입니다.

만약 '설명의무'를 두고 금융사와 분쟁이 발생했을 때, 과거에는 소비자가 "나는 설명을 못 들었다"라는 것을 직접 증명해야 했습니다.

하지만 이제는 금융사가 "우리는 법에 따라 명확히 설명했다"라는 것을 반대로 증명해야 합니다. 이는 금융사가 불완전판매를 하지 못하도록 막는 강력한 족쇄이자, 소비자를 보호하는 든든한 법적 장치입니다.

BaaS를 통해 상품을 판매하는 일반 기업 역시 이 금소법의 적용을 받거나, 제휴 은행이 이 책임을 함께 지게 됩니다.

표 2: 신종 금융 사기, 이것만은 꼭 기억하세요 (시니어 맞춤 대처 방안)

사기 유형	핵심 특징	즉각 대처 (절대 원칙)
기관 사칭형	"검찰/금융감독원/은행입니다. 당신의 자금이 위험합니다. 우리가 보호해 주겠습니다."	100% 사기입니다. 즉시 전화를 끊고 112에 신고하세요. 공공기관은 절대 전화로 자금 이체를 요구하지 않습니다.
저금리 대출/지원금	"정부 지원 저금리 대출 대상자입니다. 기존 대출금을 갚아야 하니 돈을 보내세요."	100% 사기입니다. '선(先)입금'을 요구하는 대출은 무조건 거부하세요.
자녀/지인 사칭	"엄마(아빠), 나 폰 고장 났어. 급하게 돈 보낼 데가 있어. 이 링크 눌러서 앱 설치해줘."	절대 링크나 앱을 설치하지 마세요. 즉시 통화를 종료하고, 원래 알던 자녀의 번호로 직접 전화해 사실을 확인할 때까지 모든 요구를 거부해야 합니다.
BaaS 위장형 (신종)	"OO쇼핑몰입니다. VIP 등급 혜택으로 '특별 뱅킹 앱'을 설치해 드립니다."	의심하세요. 공식 앱스토어(구글 플레이스토어, 애플 앱스토어)가 아닌 문자나 카톡 링크로 온 '설치 파일(.apk)'은 절대 설치하면 안 됩니다.

2025년, 시니어가 BaaS를 현명하게 활용하는 3가지 실천 조언

BaaS는 거스를 수 없는 거대한 흐름입니다. 이 편리한 기술을 '안전하게' 누리기 위해 다음 3가지만 기억하시면 됩니다.

'익숙한 대기업' 앱부터 시작하세요.
네이버, 카카오, 토스처럼 이미 검증된 기업이나, 내가 다니는 대형 병원, 신한/하나/KB 등 대형 은행과 제휴한 서비스(앱)를 우선적으로 이용하세요. 처음 보는 낯선 앱의 금융 서비스는 일단 의심하고 피하는 것이 좋습니다.
'과도한 혜택'보다 '안전'을 먼저 확인하세요.
BaaS로 제공되는 금융 상품이 상식 밖의 고수익이나 혜택을 제안한다면 '부당권유행위'일 수 있습니다. 해당 서비스가 어느 은행과 공식적으로 제휴했는지 앱 내의 안내 문구를 꼼꼼히 확인하세요.
'금융소비자보호법'은 나의 권리임을 기억하세요.
이해가 안 되면 이해될 때까지 설명을 요구할 권리(설명의무)가 있습니다. 앱 사용 중이라도 내용이 어렵거나 강압적으로 느껴진다면 즉시 중단하세요. 당신은 법으로 보호받고 있습니다.

결론: '배워야 할 기술'이 아닌 '삶을 돕는 기술'

BaaS (서비스형 뱅킹)는 우리가 새롭게 배워야 할 또 하나의 복잡한 앱이 아닙니다. 오히려 그 반대입니다. 복잡한 은행 업무를 '보이지 않게' 숨겨주고, 꼭 필요한 기능만 내가 있는 곳으로 가져다주는 '편리미엄(편리함+프리미엄)' 기술입니다.

"BaaS는 우리가 은행에 가는 것이 아니라, 은행이 우리 삶 속으로 들어오는 기술입니다."

은행 지점이 사라지는 시대를 두려워할 필요가 없습니다. 기술은 결국 사람의 불편함을 해결하는 방향으로 발전하기 때문입니다. BaaS는 디지털 금융 격차로 소외되었던 4070 시니어 세대에게 은행의 문턱을 낮추고, 더 편리하고 안전한 금융 생활을 열어주는 든든한 다리가 될 것입니다.

여러분의 경험과 의견을 들려주세요!

은행 앱을 사용하시면서 가장 불편했던 점은 무엇인가요?

혹은, 오늘 소개된 BaaS 기술이 앞으로 어떤 분야(건강, 부동산, 쇼핑 등)에 가장 필요하다고 생각하시나요?

여러분의 소중한 경험과 의견을 아래 댓글로 자유롭게 남겨주세요.

이 글이 유용했다면, 주변 친구분들에게도 공유하여 이 편리하고 중요한 정보를 함께 나눠주세요.

Q1: BaaS 서비스를 이용하면 수수료가 더 비싸지나요?

A: 아닙니다. 대부분의 경우 소비자가 추가 비용을 내지 않습니다. BaaS 수수료는 은행 기능을 빌려 쓰는 '기업'(예: 부동산 앱, 쇼핑몰)이 은행에 지불하는 B2B(기업 간) 비용입니다. 소비자는 기존 금융 서비스와 동일하거나 혹은 더 저렴한 비용으로 이용할 수 있습니다.

Q2: BaaS가 결국 은행 지점을 더 빨리 없애는 것 아닌가요?

A: 인과관계가 다릅니다. 은행 지점은 높은 임대료와 인건비, 그리고 비대면 거래 증가로 인해 이미 빠르게 줄어들고 있습니다. BaaS는 지점 폐쇄의 '원인'이 아니라, 지점 폐쇄로 인해 발생하는 '금융 접근성 문제'를 해결하기 위한 기술적 '대안'입니다. 오프라인 접근성이 사라지는 대신, 디지털 접근성을 높여주는 것입니다.

Q3: 제 정보는 안전한가요? 비금융 회사가 내 계좌 정보를 다 보는 건가요?

A: 안전합니다. 비금융 회사(앱)는 당신의 계좌 비밀번호나 잔액, 거래 내역 전체를 '마음대로' 볼 수 없습니다. 은행은 BaaS를 통해 '결제 승인'이나 '대출 한도 조회'처럼 요청된 특정 기능만 수행하고 그 '결과값'(예: "결제 가능: 예")만 전달합니다. 모든 데이터는 은행 수준의 강력한 암호화 기술로 보호되며, 금융소비자보호법의 엄격한 규제를 받습니다.

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4070 시니어를 위한 BaaS(서비스형 뱅킹) 완벽 가이드. 은행 앱 없이 부동산 앱에서 대출 받고, 병원 앱에서 보험금 청구하는 법. 디지털 금융 소외 해결책과 금소법 안전장치까지 총정리.

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은행 앱 없이 송금? 4070 주목! 'BaaS'가 당신의 금융 생활을 바꾸는 이유 (부동산, 건강, 상속)