2025년: 로보어드바이저와 시니어 자산관리의 대전환 – 초고령화 시대, 금융의 새로운 표준을 정의하다

목차

서론: 인구 구조적 재앙 앞에서의 금융 패러다임 시프트

대한민국은 현재 인구 통계학적 절벽 위에 서 있습니다. 2025년은 한국 사회가 초고령 사회(Super-Aged Society)로 진입하는 결정적 분기점이자, 동시에 1955년부터 1963년 사이에 태어난 베이비붐 세대의 은퇴가 정점에 달하는 시기입니다. 이 거대한 인구 구조의 변화는 단순히 노동력의 감소나 사회적 부양비의 증가만을 의미하지 않습니다. 이는 지난 50년간 대한민국 가계를 지탱해 온 자산 축적 및 관리의 방정식이 더 이상 유효하지 않음을 시사하는 강력한 경고 신호입니다.

과거 고성장·고금리 시대에는 은행의 정기예금만으로도 자산의 구매력을 보존하고, 은퇴 이후의 삶을 영위하는 것이 가능했습니다. 그러나 저성장 기조가 고착화되고(일시적인 인플레이션 변동성을 제외하더라도), 기대 수명이 획기적으로 늘어난 현재의 '100세 시대'에서 현금 중심의 자산 관리는 가장 위험한 도박이 되었습니다. '자산의 수명'이 '신체의 수명'보다 짧아지는 리스크, 즉 장수 리스크(Longevity Risk)는 이제 모든 시니어가 직면한 실존적 위협입니다.

이러한 절박한 상황 속에서 2024년과 2025년은 한국 금융 역사에 있어 '자산관리의 민주화'가 시작된 원년으로 기록될 것입니다. 그 중심에는 바로 '로보어드바이저(Robo-Advisor)'가 있습니다. 인공지능(AI)과 빅데이터 알고리즘으로 무장한 로보어드바이저는 그동안 고액 자산가들의 전유물이었던 프라이빗 뱅킹(PB) 서비스를 디지털로 구현하여, 대중 부유층과 일반 서민들에게까지 문턱을 낮췄습니다. 특히 금융위원회가 퇴직연금 시장에 로보어드바이저 일임형 서비스를 혁신금융서비스로 지정하면서, 400조 원에 육박하는 퇴직연금 시장의 머니무브(Money Move)가 예고되고 있습니다.1

본 보고서는 단순한 금융 상품 소개를 넘어, 20년 경력의 금융 전문가적 관점에서 로보어드바이저가 왜 필연적인 선택인지, 그리고 시니어 투자자들이 이 기술을 어떻게 활용하여 자신의 노후를 방어하고 자산을 증식시킬 수 있는지에 대해 철저하고 심층적인 분석을 제공합니다. 우리는 기술적 메커니즘부터 제도적 변화, 시장의 주요 플레이어 분석, 그리고 실제 사용자 경험(UX)에 이르기까지 시니어 자산관리의 A to Z를 망라할 것입니다.

제1장: 거시경제 환경과 시니어 자산관리의 위기

1.1 금리 변동성과 인플레이션의 역습

2020년대 초반의 팬데믹 이후, 글로벌 경제는 유동성 공급에 따른 인플레이션과 이를 잡기 위한 급격한 금리 인상의 사이클을 겪었습니다. 2024년과 2025년에 이르러 금리 인상 사이클이 안정화 국면에 접어들었음에도 불구하고, 시니어 투자자들에게 시장은 여전히 불확실성으로 가득 차 있습니다.

전통적으로 시니어 투자자들은 원금 보장에 대한 강한 선호로 인해 자산의 대부분을 예금이나 채권에 묶어두는 경향이 강했습니다. 그러나 실질 금리(명목 금리 - 물가 상승률)가 마이너스이거나 0에 수렴하는 상황에서, 예금 위주의 포트폴리오는 자산의 실질 가치를 갉아먹는 결과를 초래합니다. 이는 은퇴 자금의 고갈 속도를 가속화하며, 결과적으로 노년 빈곤으로 이어질 수 있는 구조적 위험을 내포하고 있습니다.

자본시장연구원(KCMI)의 분석에 따르면, 퇴직연금 확정기여형(DC)의 수익률이 임금 상승률을 따라가지 못할 경우 은퇴 자산의 충분성이 심각하게 위협받습니다. 2024년 DC형 퇴직연금의 수익률이 주식 시장 호조로 인해 임금 상승률을 상회한 사례는 자산 배분의 중요성을 방증하는 강력한 데이터입니다.3 이는 시니어들이 더 이상 '안전'이라는 이름 뒤에 숨어 현금만을 고수해서는 안 되며, 적절한 위험 감수(Risk Taking)를 통해 초과 수익을 추구해야 함을 시사합니다.

1.2 연금 격차(Pension Gap)와 구조적 한계

한국의 연금 체계는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금의 3층 구조로 설계되어 있으나, 실질적인 소득 대체율은 OECD 권고 수준에 미치지 못하고 있습니다. 특히 퇴직연금의 경우, 대다수 가입자가 원리금 보장형 상품에 가입한 채 방치하고 있어 '쥐꼬리 수익률'이라는 오명을 벗지 못했습니다.

금융위원회와 고용노동부가 2023년부터 도입한 디폴트옵션(사전지정운용제도)은 이러한 문제를 해결하기 위한 첫 번째 시도였습니다. 그러나 여전히 많은 시니어 가입자들은 복잡한 금융 상품에 대한 이해 부족과 손실에 대한 두려움으로 인해 보수적인 운용 행태를 보이고 있습니다. 바로 이 지점, '운용의 어려움'과 '수익률 제고의 필요성' 사이의 간극을 메워줄 수 있는 유일한 대안으로 로보어드바이저가 부상하고 있는 것입니다.4

1.3 디지털 격차와 금융 소외의 이중고

금융의 디지털 전환(Digital Transformation)은 거스를 수 없는 대세가 되었지만, 이는 역설적으로 시니어 계층에게 새로운 장벽으로 작용하고 있습니다. 은행 점포의 급격한 축소는 오프라인 대면 거래에 익숙한 고령층의 금융 접근성을 떨어뜨렸고, 복잡한 모바일 뱅킹 앱의 UI/UX는 디지털 문맹(Digital Illiteracy) 문제를 야기했습니다.

따라서 2025년의 핀테크 혁신은 단순히 알고리즘의 고도화뿐만 아니라, 시니어 사용자가 기술을 얼마나 직관적으로 이해하고 사용할 수 있느냐에 성패가 달려 있습니다. 금융권이 '시니어 모드', '큰 글씨 서비스', 'AI 음성 안내' 등 접근성 개선에 사활을 거는 이유도 여기에 있습니다.6

제2장: 로보어드바이저(Robo-Advisor)의 기술적 해부와 진화

2.1 로보어드바이저의 정의와 작동 원리

로보어드바이저는 로봇(Robot)과 투자 전문가(Advisor)의 합성어로, 고도화된 알고리즘과 빅데이터 분석을 통해 인간의 개입을 최소화하고 자동화된 자산 관리 서비스를 제공하는 플랫폼을 의미합니다. 이는 현대 포트폴리오 이론(Modern Portfolio Theory, MPT)을 기반으로 하여, 투자자의 성향(위험 감수 능력, 목표 수익률, 투자 기간 등)에 최적화된 자산 배분 비율을 산출합니다.

초기의 로보어드바이저(RA 1.0)가 단순히 설문조사에 기반하여 정적인 포트폴리오를 추천하는 수준이었다면, 현재의 RA 4.0 단계는 인공지능(Deep Learning)이 실시간 시장 데이터를 학습하여 미래의 변동성을 예측하고, 스스로 자산을 매매(Rebalancing)하는 '일임형' 서비스로 진화했습니다.2

2.2 인간 vs AI: 편향(Bias)과의 싸움

인간 투자자는 본질적으로 인지적 편향(Cognitive Bias)에서 자유로울 수 없습니다. 공포에 질려 저점에서 매도하고(Loss Aversion), 탐욕에 눈이 멀어 고점에서 매수하는(Herding Behavior) 행태는 개인 투자자가 시장 수익률을 하회하는 주된 원인입니다.

로보어드바이저의 가장 강력한 무기는 바로 이러한 '감정의 배제'입니다. 알고리즘은 사전에 설정된 규칙(Rule-based) 또는 AI가 학습한 최적화 경로에 따라 기계적으로 매매를 수행합니다. 예를 들어, 주식 시장이 급락하여 포트폴리오 내 주식 비중이 목표치보다 낮아지면, 로보어드바이저는 공포감을 느끼지 않고 저가에 주식을 추가 매수하여 비중을 맞춥니다(Rebalancing). 이러한 규율 있는 투자는 장기적으로 복리 효과를 극대화하는 핵심 기제입니다.9

인간 PB(Private Banker)와 로보어드바이저 비교 분석

구분

인간 PB (Private Banker)

로보어드바이저 (Robo-Advisor)

주요 고객

고액 자산가 (통상 3억 원 이상)

대중 부유층 및 일반 투자자 (소액 가능)

수수료

높음 (1~2% + 성과보수)

낮음 (0.3~0.8% 내외)

접근성

영업점 방문 및 대면 상담 필수

24시간 모바일 비대면 접속 가능

자산 배분

매니저의 주관적 판단 개입 가능

알고리즘에 기반한 객관적 배분

최소 가입액

높음 (수천만 원 ~ 수억 원)

매우 낮음 (1만 원 ~ 100만 원)

감정 개입

시장 상황에 따른 심리적 동요 가능

감정 배제, 원칙 기반의 실행

관리 방식

주기적 미팅 및 리포트 제공

실시간 모니터링 및 자동 리밸런싱

2.3 코스콤 테스트베드: 신뢰의 관문

대한민국에서 로보어드바이저 알고리즘이 상용화되기 위해서는 코스콤(Koscom)이 운영하는 로보어드바이저 테스트베드(RA Test-bed)를 반드시 통과해야 합니다. 이는 세계적으로도 유례가 드문 엄격한 사전 검증 시스템으로, 시니어 투자자들에게 기술적 신뢰를 제공하는 중요한 안전장치입니다.10

검증 과정은 다음과 같이 진행됩니다:

  1. 사전심사: 알고리즘의 논리적 타당성과 포트폴리오 산출 역량을 서류상으로 검증합니다.
  2. 본심사 (운용 심사): 실제 자금을 투입하여 6개월 이상 시장에서 운용하며 수익률과 안정성을 테스트합니다. 이 기간 동안 시스템 오류, 주문 체결 실패 등이 발생하면 탈락합니다.
  3. 보안성 심사: 해킹 방지 대책, 재해 복구 시스템(DR센터) 구축 여부 등을 물리적/기술적으로 점검합니다.

이러한 과정을 통과한 알고리즘만이 '상용화 가능' 등급을 받으며, 금융위원회는 주기적으로 테스트베드 운영 현황을 공시하여 투자자들이 투명하게 성과를 비교할 수 있도록 하고 있습니다.11

제3장: 2024-2025 퇴직연금 로보어드바이저 혁명

3.1 규제 샌드박스와 퇴직연금 일임형의 허용

2024년 금융위원회의 가장 혁신적인 결정 중 하나는 퇴직연금 적립금에 대한 로보어드바이저 투자일임 서비스를 '혁신금융서비스'로 지정한 것입니다.1 기존 근로자퇴직급여보장법 등 관련 법령에서는 퇴직연금의 일임 운용(남에게 맡겨서 굴리는 것)을 제한적으로만 허용하거나 사실상 금지해 왔으나, 샌드박스 제도를 통해 빗장을 푼 것입니다.

이는 그동안 '어떻게 굴려야 할지 몰라' 현금성 자산에 방치되어 있던 수백조 원의 연금 자산이 자본시장으로 흘러들어갈 수 있는 물꼬를 튼 사건입니다. 특히 투자 지식이 부족하고 은퇴가 임박하여 자산 관리가 시급한 5060 세대에게, 전문가 수준의 자산 배분 서비스를 저렴한 비용으로 제공한다는 점에서 사회적 효용이 매우 큽니다.

3.2 금융소비자보호법과 설명 의무의 딜레마

로보어드바이저의 확산과 함께 대두되는 중요한 이슈는 바로 금융소비자보호법(금소법) 준수 문제입니다. 금소법은 금융 상품 판매 시 적합성 원칙, 적정성 원칙, 설명 의무 등 6대 판매 규제를 엄격히 적용합니다.13

비대면으로 이루어지는 로보어드바이저 서비스의 특성상, 사람이 직접 설명하는 것만큼 충분한 정보 전달이 이루어지지 않을 수 있다는 우려가 존재합니다. 특히 시니어 고객의 경우 작은 모바일 화면에서 제공되는 깨알 같은 약관을 제대로 인지하지 못하고 '전체 동의'를 누를 위험이 있습니다.

이에 대해 금융당국과 업계는 다음과 같은 보완책을 마련하고 있습니다:

  • 핵심설명서의 시각화: 텍스트 위주의 설명을 그래프, 이미지, 동영상 등으로 시각화하여 이해도를 높입니다.
  • 이해 여부 확인 절차 강화: 단순히 '확인' 버튼을 누르는 것이 아니라, 주요 내용에 대해 퀴즈를 풀거나 덧쓰기를 하게 함으로써 실질적인 이해를 유도합니다.
  • 초고령자 대상의 추가 보호 장치: 일정 연령 이상의 고객에게는 가입 후 해피콜을 의무화하거나, 조력자의 확인을 거치도록 하는 등의 안전장치를 검토하고 있습니다.6

3.3 퇴직연금 디폴트옵션과의 시너지

2023년 도입된 퇴직연금 디폴트옵션(사전지정운용제도)은 로보어드바이저의 성장을 가속화하는 촉매제입니다. 디폴트옵션 상품군 중 TDF(Target Date Fund)나 밸런스펀드(BF) 포트폴리오를 구성할 때, 로보어드바이저 알고리즘을 활용하여 시장 상황에 따라 유연하게 자산을 배분하는 상품들이 출시되고 있습니다.5 이는 가입자가 별도의 지시를 하지 않아도 AI가 알아서 최적의 운용을 수행한다는 점에서 로보어드바이저의 철학과 정확히 일치합니다.

제4장: 시장 분석 및 주요 플레이어 심층 리포트

4.1 은행권의 반격: 하이브리드 자산관리

전통적인 금융의 강자인 은행들은 핀테크 기업의 공세에 맞서 '하이브리드(Hybrid)' 전략을 구사하고 있습니다. 이는 오프라인 지점의 강점과 AI 기술을 결합한 모델입니다.

  • 하나은행: '오프라인 마이데이터' 서비스를 통해 스마트폰 뱅킹에 익숙하지 않은 시니어가 영업점을 방문하면, 창구 직원이 AI 분석 리포트를 화면에 띄워놓고 상담을 진행합니다. 이는 디지털 기술의 혜택을 오프라인 채널로 확장한 대표적인 '포용 금융' 사례입니다. 또한 엔젤로보틱스와 협업하여 시니어 전용 체험 공간을 마련하는 등 비금융 서비스와의 결합도 시도하고 있습니다.15
  • 우리은행: 'AI 자산관리' 서비스를 통해 퇴직연금 수익률 제고에 집중하고 있습니다. 특히 AI가 시장 상황에 맞춰 펀드 및 ETF 포트폴리오를 자동으로 리밸런싱하는 기능을 탑재하여, 연금 수령기에도 자산 운용의 연속성을 보장합니다.16
  • KB국민은행 & 신한은행: 시니어 친화적인 UI/UX 개편에 가장 적극적입니다. KB의 '고령자 모드'와 신한의 '쉬운 모드'는 복잡한 메뉴를 제거하고, 큰 글씨와 직관적인 아이콘을 사용하여 디지털 접근성을 획기적으로 개선했습니다.6

4.2 증권사 및 핀테크: 고도화된 알고리즘 경쟁

투자 전문성을 앞세운 증권사와 기술력을 갖춘 핀테크 기업들은 수익률 경쟁에 불을 붙이고 있습니다.

  • NH투자증권: 콴텍(Quantec) 등 기술 기업과의 제휴를 통해 다양한 로보어드바이저 라인업을 갖췄습니다. 특히 MTS(모바일 트레이딩 시스템) 내에서 원스톱으로 로보어드바이저 계약이 가능하도록 프로세스를 간소화했습니다.8
  • 콴텍(Quantec): 위험 관리(Risk Management)에 특화된 'Q-Engine' 알고리즘을 통해 하락장에서의 방어력을 입증하며 시장의 주목을 받고 있습니다. 2024년 코스콤 테스트베드에서 '적극투자형' 및 '해외주식형' 알고리즘이 최상위권 수익률을 기록했습니다.17
  • 미래에셋자산운용 & 디셈버앤컴퍼니: 국내 1위 자산운용사의 운용 노하우와 핀테크의 기술력을 결합하여, 연금 시장에 특화된 장기 투자 솔루션을 제공합니다. 글로벌 ETF를 활용한 초분산 투자가 강점입니다.17

2024-2025 주요 로보어드바이저 알고리즘 성과 분석 (예시)

운용사/핀테크사

알고리즘 명칭

투자 유형

주요 특징

최근 1년 수익률(추정)

콴텍투자일임

Q-Balance 해외주식 3호

적극투자형

가치주 중심, 변동성 제어 알고리즘

42.34% (상위권)

NH투자증권

NH-콴텍 미국주식형

적극투자형

현금흐름 우수 기업 선별 투자

29.25%

미래에셋자산운용

DNA 퇴직연금 Profolio

안정추구형

글로벌 자산배분(EMP)을 통한 안정성

18.54%

데이터앤애널리틱스

트랜스포머 미국 모멘텀

위험중립형

시장 모멘텀 포착 및 빠른 대응

15.49%

출처: 코스콤 로보어드바이저 테스트베드 센터 공시 자료 재구성 (2024년 데이터 기준) 17

4.3 2025년 시장 전망: 폭발적 성장과 옥석 가리기

2025년은 퇴직연금 일임형 서비스의 본격적인 확산으로 로보어드바이저 시장 규모(AUM)가 급성장할 것으로 전망됩니다. 일부 연구에 따르면 한국의 연금 시장은 연평균 5.1% 이상 성장하여 2035년에는 막대한 규모에 이를 것으로 보입니다.19

그러나 모든 로보어드바이저가 성공할 수는 없습니다. 수익률 변동성, 수수료 체계의 합리성, 고객 서비스(CS)의 질에 따라 시장은 소수의 상위 업체 위주로 재편될 가능성이 큽니다. 특히 시니어 고객들은 브랜드 신뢰도를 중요시하므로, 대형 금융사와 제휴한 핀테크 업체들이 유리한 고지를 점할 것으로 예상됩니다.4

제5장: 실전 가이드 – 시니어를 위한 로보어드바이저 200% 활용법

5.1 시작이 반이다: 비대면 계좌 개설의 장벽 넘기

많은 시니어들이 로보어드바이저의 필요성에는 공감하면서도, 앱 설치와 계좌 개설 단계에서 포기하곤 합니다. 이를 극복하기 위한 구체적인 팁은 다음과 같습니다.

  1. 준비물: 신분증(주민등록증 또는 운전면허증), 본인 명의 스마트폰, 타행 계좌 번호(1원 인증용).
  2. 앱 설치 및 '쉬운 모드' 활성화: 앱스토어/플레이스토어에서 해당 금융사 앱을 다운로드한 후, 설정 메뉴에서 '큰 글씨 모드'나 '간편 모드'를 찾아 활성화합니다.21
  3. 신분증 촬영 팁: 빛 반사가 없는 어두운 배경(검은색 마우스패드 등) 위에 신분증을 놓고 촬영하면 인식률이 높아집니다. 최근 앱들은 자동으로 영역을 인식하므로 손을 움직이지 않고 기다리는 것이 중요합니다.22
  4. 영상통화 인증 활용: 기계적인 인증이 어렵다면, 영업시간 내에 제공되는 '영상통화 인증'을 선택하여 상담원과 얼굴을 보고 진행하는 것이 가장 확실합니다.22

5.2 포트폴리오 구축 전략: 코어-새틀라이트(Core-Satellite)

시니어 투자자에게 추천하는 가장 이상적인 전략은 '코어-새틀라이트' 전략입니다.

  • Core (핵심 자산 - 70%): 로보어드바이저에게 일임합니다. 전 세계 주식, 채권, 원자재 등에 분산 투자하는 EMP(ETF Managed Portfolio) 상품을 선택하여 시장 평균 수익률(Beta)을 추구하고 하락 위험을 방어합니다.
  • Satellite (위성 자산 - 30%): 본인이 관심 있는 특정 테마(예: 헬스케어, 배당주)나 예금과 같은 안전 자산으로 직접 운용하거나, 조금 더 공격적인 로보어드바이저 알고리즘(예: 미국 기술주 중심)을 선택하여 초과 수익(Alpha)을 노립니다.

5.3 리스크 관리와 멘탈 관리

로보어드바이저는 마법의 지팡이가 아닙니다. 시장 전체가 폭락하는 시스템 리스크 상황에서는 손실이 발생할 수 있습니다. 이때 중요한 것은 '인내심'입니다.

  • MDD(최대 낙폭) 확인: 가입 전 해당 알고리즘의 과거 MDD를 반드시 확인하십시오. 예를 들어 MDD가 -10%라면, 최악의 경우 내 자산이 일시적으로 10% 줄어들 수 있음을 미리 인지하고 감내할 수 있어야 합니다.
  • 장기 투자의 힘: 로보어드바이저는 단타 매매를 위한 도구가 아닙니다. 최소 3년 이상의 장기 투자를 목표로 해야 알고리즘이 의도한 복리 효과와 리밸런싱 효과를 누릴 수 있습니다.9
  • 자동 리밸런싱의 마법: 시장이 하락할 때 로보어드바이저가 주식을 더 사는 행위는 당장은 공포스럽지만, 향후 시장 반등 시 수익률을 극대화하는 씨앗이 됩니다. 이를 믿고 기다리는 것이 시니어 투자자의 가장 큰 덕목입니다.

결론: 100세 시대의 동반자, 기술이 주는 따뜻한 위로

우리는 지금 인류 역사상 가장 오래 사는 세대이자, 가장 급격한 기술 변화를 겪는 세대입니다. 2025년의 시니어에게 자산 관리는 더 이상 선택이 아닌 '생존 기술'입니다. 다행히도 로보어드바이저라는 강력한 도구가 우리 손안에 쥐어졌습니다.

로보어드바이저는 차가운 기계장치가 아닙니다. 그것은 밤잠을 설치며 노후 자금을 걱정하는 당신을 대신해, 24시간 잠들지 않고 전 세계 금융 시장을 감시하며 당신의 자산을 지키는 충실한 파수꾼입니다. 400조 원의 퇴직연금 시장이 열린 지금, 더 이상 망설일 이유가 없습니다.

과거에는 은행 지점장실에 들어가야만 받을 수 있었던 VIP급 자산관리 서비스를, 이제는 안방에서 스마트폰 하나로 누릴 수 있습니다. 두려움을 내려놓고 작은 금액부터 시작해 보십시오. 기술은 당신을 소외시키기 위해 존재하는 것이 아니라, 당신의 삶을 더 풍요롭고 안전하게 만들기 위해 존재합니다. 로보어드바이저와의 동행은 당신의 '제2의 인생'을 지탱하는 가장 든든한 버팀목이 되어줄 것입니다.

시니어가 가장 궁금해하는 로보어드바이저 핵심 질문 Top 7

Q1. 로보어드바이저는 정말 믿을 수 있나요? 사기는 아닌가요?

A. 로보어드바이저는 제도권 금융 서비스입니다. 금융위원회의 혁신금융서비스 지정을 받고, 코스콤의 테스트베드 심사를 통과한 알고리즘만이 서비스될 수 있습니다. 또한 고객의 자산은 로보어드바이저 회사가 아닌 제휴된 대형 증권사나 은행 계좌에 안전하게 보관되므로, 회사가 망해도 내 돈은 안전합니다.1

Q2. 원금 손실이 나면 누가 책임지나요?

A. 투자의 결과에 대한 책임은 원칙적으로 투자자 본인에게 있습니다. 로보어드바이저는 수익을 보장하는 상품이 아닙니다. 그러나 로보어드바이저는 분산 투자와 리스크 관리 알고리즘을 통해 손실 확률과 폭을 줄이는 데 주력합니다. 과거 데이터에 따르면 장기 투자 시 예금보다는 높은 수익을, 직접 주식 투자보다는 낮은 변동성을 보여주었습니다.23

Q3. 스마트폰을 잘 못 다루는데, 자식 도움 없이 할 수 있을까요?

A. 충분히 가능합니다. 최근 출시된 앱들은 '큰 글씨 모드'와 '간편 모드'를 기본으로 탑재하고 있습니다. 특히 신한은행, 국민은행 등 주요 은행 앱은 시니어 전용 메뉴를 제공하여 송금이나 조회, 상품 가입 절차를 매우 단순화했습니다. 막히는 부분이 있다면 각 금융사의 '시니어 전용 상담센터'로 전화하면 천천히 안내받을 수 있습니다.6

Q4. 수수료는 얼마나 드나요? 비싸지 않나요?

A. 매우 합리적입니다. 통상적인 오프라인 PB 서비스 수수료가 1~2%대인 것에 비해, 로보어드바이저는 연 0.5%~0.8% 수준입니다. 일부 핀테크 업체는 '수익이 나지 않으면 수수료를 받지 않는다'는 파격적인 정책을 운영하기도 합니다. 이는 장기적으로 복리 수익률에 큰 차이를 만듭니다.

Q5. 퇴직연금(IRP) 계좌에 이미 돈이 들어있는데, 어떻게 로보어드바이저로 바꾸나요?

A. 해당 금융사 앱의 퇴직연금 메뉴에서 '매수(상품 변경)'를 선택하거나, '투자일임 계약'을 맺으면 됩니다. 기존에 보유 중인 예금이나 펀드를 매도하고 로보어드바이저 포트폴리오로 갈아타는 과정이 필요할 수 있습니다. 2024년 말부터 규제 완화로 이 절차가 훨씬 간소화되었습니다.8

Q6. 로보어드바이저가 추천한 상품이 마음에 안 들면 바꿀 수 있나요?

A. 네, 가능합니다. 대부분의 서비스는 AI가 추천한 포트폴리오를 기반으로 하되, 투자자가 특정 종목이나 섹터를 제외하거나 비중을 조절할 수 있는 커스터마이징 기능을 제공합니다. 하지만 알고리즘의 최적화 효과를 누리기 위해서는 가급적 AI의 제안을 따르는 것을 권장합니다.

Q7. 해킹 당하면 내 돈은 어떻게 되나요?

A. 로보어드바이저 업체들은 금융권 수준의 보안 시스템을 의무적으로 갖춰야 하며, 코스콤의 보안 심사를 통과해야 합니다. 또한 전자금융거래법에 따라 해킹 등 사고 발생 시 금융회사가 손해를 배상할 책임이 강화되어 있습니다. 안심하고 이용하셔도 좋습니다.10

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2025년 초고령화 시대의 필수 생존 전략, 로보어드바이저 완벽 분석. 퇴직연금 일임형 규제 완화부터 시니어 전용 모드 활용법, 고수익 알고리즘 추천까지. 당신의 노후 자산을 지키고 불려줄 AI 파트너를 만나는 가장 확실한 가이드.

참고 자료

  1. 퇴직연금 로보어드바이저 일임서비스 도입의 기대효과와 시사점 - KDI 경제교육, 11월 20, 2025에 액세스, https://eiec.kdi.re.kr/policy/domesticView.do?ac=0000193779
  2. 퇴직연금 자산운용 AI에 맡겨봐···알아서 '척척' 수익률 '쑥쑥' , 11월 20, 2025에 액세스, http://www.wealthm.co.kr/news/articleView.html?idxno=11187
  3. Investment Performance and Asset Management of Domestic Defined Contribution Plans - KOREA CAPITAL MARKET INSTITUTE, 11월 20, 2025에 액세스, https://www.kcmi.re.kr/en/publications/pub_detail_view?syear=2025&zcd=002001017&zno=1875&cno=6629
  4. Pount's Kim Young-bin calls for higher individual retirement pension limits in Korea, 11월 20, 2025에 액세스, https://biz.chosun.com/en/en-finance/2025/04/13/YY3LGCUYQNF6ZHQWDS4J7KQPI4/
  5. 디폴트옵션 수익률 1위 한국투자증권···퇴직연금 자금도 몰린다, 11월 20, 2025에 액세스, https://www.hankookilbo.com/News/Read/A2025092517410002944
  6. 복잡한 모바일뱅킹, 고령자(쉬운)모드를 이용해보세요 - 상세화면 - 금융정책 - 정책일반 - 정책마당 - 금융위원회, 11월 20, 2025에 액세스, https://www.fsc.go.kr/po010101/80475?srchCtgry=&curPage=&srchKey=&srchText=&srchBeginDt=&srchEndDt=
  7. 4배 빠른 속도, 시니어 위한 '쉬운 모드'… 고객 의견 반영한 '뉴 쏠' 출시 - 조선일보, 11월 20, 2025에 액세스, https://www.chosun.com/special/special_section/2022/10/31/3BIC4J43FJAUZDL47CYZRTHMZM/
  8. AI가 내 퇴직연금을 굴려준다고? 로보어드바이저 서비스ㅣ연금백세 Ep.9(v.25) - YouTube, 11월 20, 2025에 액세스, https://www.youtube.com/watch?v=l4XZ7u54QtY
  9. Robo-advisers shine in retirement pension market with returns surpassing major indices, 11월 20, 2025에 액세스, https://www.koreatimes.co.kr/business/banking-finance/20251014/robo-advisers-shine-in-retirement-pension-market-with-returns-surpassing-major-indices
  10. 심사프로세스 소개 - 로보어드바이저 테스트베드센터, 11월 20, 2025에 액세스, https://www.ratestbed.kr:7443/portal/main/contents.do?menuNo=200080
  11. 운영현황 - 로보어드바이저 테스트베드, 11월 20, 2025에 액세스, https://www.ratestbed.kr:7443/portal/bbs/B0000006/view.do?nttId=21740&searchCnd=&searchWrd=&menuNo=200241&algrthSn=&odrSn=&option1=&delCode=0&sdate=&edate=&viewType=&pageIndex=2
  12. 로보어드바이저가 퇴직연금을 자동으로 운용해주는 새로운 연금투자 방식이 시행됩니다. - 금융규제 샌드박스, 11월 20, 2025에 액세스, https://sandbox.fintech.or.kr/result/report_detail.do?lang=ko&id=2950&pageIndex=1
  13. 상세화면 - 보도설명자료 - 위원회 소식 - 알림마당 - 금융위원회, 11월 20, 2025에 액세스, https://www.fsc.go.kr/no010102/75570?srchCtgry=&curPage=10&srchKey=&srchText=&srchBeginDt=&srchEndDt=
  14. 금융소비자보호법, 소비자 선택권 방해 안해 - 정책뉴스 | 뉴스 | 대한민국 정책브리핑, 11월 20, 2025에 액세스, https://www.korea.kr/news/policyNewsView.do?newsId=148885132
  15. 하나은행, 오프라인 마이데이터·오픈뱅킹 서비스 시행, 11월 20, 2025에 액세스, https://www.newswire.co.kr/newsRead.php?no=1023536
  16. "수익률 41.66% AI 포트폴리오를 퇴직연금에" 우리은행, 로보어드바이저 일임서비스로 IRP 판도 바꾼다, 11월 20, 2025에 액세스, https://www.erounews.kr/news/articleView.html?idxno=2425
  17. 2024년 4분기 로보어드바이저 테스트베드 운영현황, 11월 20, 2025에 액세스, https://www.ratestbed.kr:7443/portal/cmm/fms/FileDown.do?atchFileId=FILE_000000000030401&fileSn=1
  18. 2025년 1분기 로보어드바이저 테스트베드 운영현황, 11월 20, 2025에 액세스, https://www.ratestbed.kr:7443/portal/cmm/fms/FileDown.do?atchFileId=FILE_000000000032654&fileSn=1
  19. South Korea Pension Funds Market Size, Share, Trend, Scope, 11월 20, 2025에 액세스, https://www.sphericalinsights.com/reports/south-korea-pension-funds-market
  20. Key Issues in the Asset Management Industry for 2025 - KOREA CAPITAL MARKET INSTITUTE, 11월 20, 2025에 액세스, https://www.kcmi.re.kr/en/publications/pub_detail_view?syear=2025&zcd=002001017&zno=1835&cno=6505
  21. 모바일계좌개설 | 신한투자증권 , 11월 20, 2025에 액세스, https://www.shinhansec.com/siw/customer-center/open-accounts/712501/view.do
  22. 모바일 앱 신한 쏠로 계좌개설 하는 방법 (feat. 영업점 방문없이) 쉽.사.빠. 신한은행 Part.2-1 - YouTube, 11월 20, 2025에 액세스, https://www.youtube.com/watch?v=vt-X7V7KdB8
  23. 표준투자권유준칙 | 규정내용 - 금융투자협회 법규정보시스템, 11월 20, 2025에 액세스, https://law.kofia.or.kr/service/law/lawFullScreenContent.do?seq=149&historySeq=1614
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